Scheme Fees expliqués : les coûts réseau cachés des cartes de crédit

Que sont les Scheme Fees (Skim Fees) ? Découvrez les coûts associés aux réseaux de cartes comme Visa et Mastercard, leur mode de calcul et leur importance.

Si le système financier mondial est une immense autoroute reliant toutes les banques du monde, Visa et Mastercard sont les entreprises qui ont coulé l'asphalte et construit les péages.

Chaque fois qu'une carte est tapotée ou saisie en ligne, des données doivent voyager en toute sécurité de l'acquéreur du marchand vers la banque émettrice du client.
Le Scheme Fee est le péage que vous payez à Visa ou Mastercard simplement pour emprunter leur autoroute. C'est ainsi que les réseaux monétisent leur marque et entretiennent leur infrastructure.

Micro-transactions, macro-profits

Contrairement aux frais d'interchange (qui peuvent peser 1,5 %), les Scheme Fees sont très petits — habituellement entre 0,10 % et 0,15 % de la valeur de la transaction. Parfois composés d'un petit fixe (comme 0,02 €) plus une fraction de pourcentage.

Cependant, comme Visa traite plus de 200 milliards de transactions par an, ces fractions microscopiques s'additionnent pour donner des revenus stupéfiants.

Si un client achète un ordinateur portable à 1 000 €, le Scheme Fee qui ira tout droit à Mastercard sera d'environ 1,20 €.

Pourquoi les Scheme Fees sont-ils si durs à prévoir ?

Le manuel tarifaire officiel de Visa fait littéralement des centaines de pages.

Les Scheme Fees changent dynamiquement selon des variables extrêmement spécifiques :
La carte est-elle physiquement présente ou saisie sur un site ?
Le marchand est-il au Royaume-Uni alors que le client est au Japon ?
S'agit-il d'un sans contact ou d'un token Google Pay ?
La transaction est-elle vérifiée par 3D Secure ?

Les réseaux calculent dynamiquement la Scheme Fee exacte à la quatrième décimale près durant la milliseconde où le paiement est autorisé.

Peut-on éviter de les payer ?

Si une transaction emprunte les rails Visa ou Mastercard, vous payez la Scheme Fee. C'est non négociable. Point.

Cependant, sous un tarif « Blended » forfaitaire (comme le 1,4 % + 0,25 € de Stripe), la Scheme Fee vous est totalement masquée. Vous la payez quand même, mais votre prestataire l'a intégrée à son tarif forfaitaire (avec une généreuse marge en prime).

Pour savoir précisément combien Visa vous coûte sur chaque transaction, il faut passer à un modèle de facturation Interchange++ (IC++).

Questions fréquentes

Visa ou Mastercard touchent-ils aussi les frais d'interchange ?

Non ! C'est l'idée reçue la plus répandue. Le gros de l'interchange va directement à l'établissement qui a émis la carte (ex. BNP Paribas). Visa et Mastercard ne gardent que la petite Scheme Fee.

Les Scheme Fees augmentent-ils au fil du temps ?

Oui. Les réseaux ajustent régulièrement leurs structures tarifaires, généralement deux fois par an (avril et octobre). Sous un contrat IC++, ces micro-changements se reflètent de manière transparente sur votre facture.

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