Como calcular comissões de pagamento: o custo real do Interchange++
Já olhou para a fatura mensal de processamento e se perguntou para onde foi o dinheiro? Esse é o problema das tarifas "fixas" combinadas. Neste guia desdobramos o modelo transparente Interchange++ (IC++) para saber exatamente quem fica com cada parte das suas vendas.
Tarifa combinada versus transparência
A maioria dos negócios começa com fornecedores como Stripe ou PayPal. Chamamos a isso tarifa combinada (blended).
Funciona assim: paga uma percentagem fixa por transação (por exemplo 1,4% + 0,25€ na Europa).
Vantagem: previsão simples.
Desvantagem: quase de certeza que está a pagar a mais.
Se o cliente paga com um débito local básico, o custo real pode ser 0,4%. Na tarifa combinada continua a pagar 1,4%. O fornecedor fica com a diferença como margem.
Interchange++ (IC++): transparência total
O preço IC++ é como receber a conta itemizada num restaurante em vez de só o total.
Divide o custo em três componentes:
1. Interchange (o primeiro '+'): valor que vai para o banco do cliente. Na UE, limites legais de 0,20% (débito) e 0,30% (crédito) para cartões de consumo.
2. Scheme fee (o segundo '+'): taxa reduzida paga à rede (Visa, Mastercard, Amex) pelo uso dos carris. Normalmente cerca de 0,10%–0,15%.
3. Markup adquirente: a única parte negociável - o que o seu gateway cobra por tecnologia, risco e serviço.
Contas feitas: uma venda de 100€
Imagine um cliente que compra 100€ de produtos com um Visa Débito europeu standard.
Modelo combinado (exemplo típico):
Paga: 1,4% + 0,25€ → total 1,65€.
Interchange++ (exemplo RoxPay):
Interchange (Visa Débito UE): 0,20€ (0,20%)
Scheme: 0,12€ (0,12%)
Markup adquirente: 0,40€ + 0,10€ (0,40% + 10 cêntimos)
Total aprox.: 0,82€.
Resultado: só nessa operação pode poupar perto de metade face à tarifa combinada. Multiplicado por milhares de vendas por mês, o impacto é enorme.
Qual o modelo mais adequado?
Mantenha combinado se: está a lançar o negócio com volume muito baixo ou se quase todas as cobranças são cartões corporativos ou extra-UE muito caros.
Mude para IC++ se: processa mais de ~50 000€/mês com sobretudo consumidores locais B2C. Maximiza margens ao pagar o custo de referência mais markup acordado.
Perguntas frequentes
Posso negociar as Interchange Fees?
Não. Interchange e scheme fees são fixadas pelas redes e pela regulação. Só pode negociar o markup adquirente.
Há mensalidades escondidas com IC++?
Depende do fornecedor. O processamento por transação pode ser mais barato, mas alguns bancos cobram mensalidades hardware ou software elevadas. Fornecedores modernos costumam oferecer IC++ com menos taxas fixas escondidas.
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