Débito Direto SEPA (SDD): Mandatos, Custos e Comparação com Open Banking
O Débito Direto SEPA movimenta milhares de milhões de euros mensalmente por toda a Europa. Este guia cobre o essencial: como os mandatos autorizam a cobrança, a diferença real entre Core e B2B, o que custam as R-transações e quando o Open Banking PIS é a escolha mais inteligente.
O que é o Débito Direto SEPA e como funciona?
O SDD é um pull: é você que inicia o débito na conta do cliente, não o contrário. Funciona em 36 países SEPA, com compensação através do STEP2 ou RT1.
Quatro participantes: credor (você), devedor (o seu cliente), banco do credor (banco originador) e banco do devedor (banco cobrador).
Prazos de liquidação: SDD Core liquida D+5 a partir da data de vencimento. SDD B2B liquida D+1. Sem exceções.
SDD Core vs SDD B2B: Diferenças Fundamentais
A diferença mais importante: no Core, o cliente pode solicitar reembolso em 8 semanas sem justificação. No B2B, esse direito não existe. Nunca.
Core: qualquer pagador, particular ou empresa. O banco do devedor executa o débito sem verificar o mandato. Liquidação D+5. Reembolso possível até 56 dias.
B2B: apenas pessoas coletivas. O banco do devedor tem de registar o mandato no seu sistema antes do primeiro débito. Liquidação D+1. Sem reembolso após liquidação.
Este registo bancário prévio é o mecanismo que torna o B2B irrevogável. Cobertura: aprox. 85% dos bancos na Alemanha, França, Itália e Países Baixos, incluindo Millennium BCP, Caixa Geral de Depósitos e BPI. Verifique sempre a acessibilidade B2B para um IBAN específico antes de configurar o mandato.
Como Funcionam os Mandatos SDD
Sem mandato válido, o SDD não pode ser executado. O mandato é a autorização legal do devedor para que efetue cobranças na sua conta.
Campos obrigatórios: Número de Referência do Mandato (MRN), Identificador do Credor (CI), IBAN e BIC do devedor, nome completo, data de assinatura, tipo de recorrência (recorrente ou pontual).
Os mandatos eletrónicos assinados via API têm o mesmo valor legal que os mandatos em papel, nos termos da PSD2.
Ciclo de vida: ativo se usado em 36 meses, suspenso se não utilizado durante 36 meses, cancelado a pedido. Um mandato não encontrado no momento da cobrança gera um R-reject MD01: custa dinheiro e atrasa a cobrança.
A RoxPay regista o mandato, gera o MRN, gere a pré-notificação e todo o ciclo de vida.
R-Transações: O Custo Oculto do SDD
Cada R-transação é uma cobrança falhada. E custa-lhe entre 0,50 e 5 euros.
Tipos principais:
- R-Return (MS03): fundos insuficientes. Chega após liquidação. O mais frequente em pagamentos recorrentes.
- R-Reject (AC04, MD01): conta encerrada ou mandato não encontrado. Chega antes da liquidação.
- R-Refund (MD06): o cliente exerce o direito de reembolso em 8 semanas. Apenas SDD Core.
- R-Reversal: você cancela o débito após liquidação.
- R-Recall: solicita a devolução de fundos após liquidação.
Uma taxa de R superior a 3-4% pode resultar na suspensão do serviço SDD pelo banco patrocinador.
O Open Banking PIS não tem R-transações. O pagamento é irrevogável a partir do momento da autorização.
Débito Direto SEPA vs Open Banking PIS: Qual Escolher?
Não competem. Servem para coisas diferentes.
SDD: débito automático, D+1 ou D+5, mandato obrigatório, tarifa fixa, pode falhar. Ideal para faturação recorrente onde o utilizador não faz nada após o primeiro dia.
PIS: o cliente autoriza uma transferência instantânea da sua aplicação bancária. Sem mandato. Irrevogável. Confirmado em segundos. Ideal para o primeiro pagamento ou para montantes elevados.
Estratégia recomendada: use PIS para o primeiro pagamento. A RoxPay captura o IBAN verificado automaticamente. Depois registe um mandato SDD e cobre todos os seguintes sem que o cliente faça nada.
Perguntas frequentes
Quanto tempo demora a liquidação do Débito Direto SEPA?
O SDD Core liquida D+5 a partir da data de vencimento. O SDD B2B liquida D+1. Os fundos aparecem na conta do credor no dia útil seguinte à data de liquidação. Ambos os esquemas processam apenas em dias úteis TARGET2.
Pode um cliente cancelar um Débito Direto SEPA?
No Core sim: até 56 dias após o débito, sem necessidade de justificação. O banco é obrigado a reembolsar. No B2B não. Após a assinatura do mandato e a liquidação do pagamento, não é possível reembolso.
O que é o Identificador do Credor SEPA?
É um código único emitido pelo banco central nacional, obrigatório para originar qualquer SDD. Formato: código do país + 2 dígitos de controlo + 3 caracteres de atividade do credor + identificador nacional. A RoxPay fornece-o durante o onboarding.
O Débito Direto SEPA está disponível fora da UE?
Sim. O SDD funciona em todos os 36 estados membros SEPA, incluindo Suíça, Noruega, Islândia e Liechtenstein. O Reino Unido participa parcialmente com acordos bilaterais.
Qual é a diferença entre Débito Direto SEPA e Transferência SEPA?
SDD é pull: você debita a conta do cliente (requer mandato). Transferência SEPA (SCT) é push: o cliente envia-lhe fundos (sem mandato). Open Banking PIS é uma transferência SEPA instantânea iniciada pelo pagador a partir da sua aplicação bancária, confirmada em segundos e irrevogável.
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