Back to guides COMPARACIONES

Comparativa de Tarifas de Pasarela de Pago: IC++ vs Tarifas Mixtas Explicado

Comparar con precisión las tarifas de pasarelas de pago requiere entender los modelos de tarifas subyacentes, no solo las tasas principales. Una tasa mixta del 1,4% y una tasa IC++ del 0,45% sobre el intercambio pueden producir costes reales muy diferentes dependiendo de los tipos de tarjeta que aceptas, tu mezcla de transacciones y las tarifas ocultas que no aparecen en la comparación principal. Esta guía explica los principales modelos de precios, qué significa IC++ y cómo calcular tu coste real, qué tarifas ocultas los comerciantes consistentemente pasan por alto, y cómo estructurar una comparación justa entre proveedores de pasarelas.

Comparativa de Tarifas de Pasarela de Pago | RoxPay

Los Principales Modelos de Tarifas: IC++, Mixtas, Tarifa Plana

Las tarifas de procesamiento de pagos siguen tres modelos estructurales principales. El modelo determina cuán transparentes son tus costes y, en muchos casos, cuánto pagas realmente.

IC++ (Interchange Plus Plus): El modelo más transparente. Tu coste consiste en tres componentes: la tarifa de Interchange (establecida por Visa o Mastercard, pagada al banco emisor de la tarjeta), la tarifa del Circuito (también establecida por Visa o Mastercard, cubriendo los costes de la red de tarjetas) y el Margen (el propio margen de la pasarela). Estos tres componentes se detallan en tu factura. Puedes ver exactamente cuánto cuesta cada tipo de tarjeta, qué cobra la red y qué retiene la pasarela.

Tarifa mixta: Un único porcentaje aplicado a todas las transacciones independientemente del tipo de tarjeta. La pasarela calcula su propio margen y lo incorpora en la tarifa mixta. Pagas el 1,5% (o el 1,8% o el 2,2%) en cada transacción sin conocer el desglose. Las tarifas mixtas son superficialmente más simples de entender pero hacen imposible evaluar si estás pagando un margen de pasarela justo o optimizar tu mezcla de tarjetas para reducir costes.

Tarifa plana: Un importe fijo por transacción (por ejemplo, 0,25 euros por transacción) más un porcentaje. Las tarifas planas son predecibles y fáciles de modelar, pero pueden ser caras para transacciones de bajo valor y alta frecuencia y relativamente baratas para las de alto valor y baja frecuencia.

Por qué IC++ suele ser mejor para negocios que procesan más de 5.000 euros al mes: En tarjetas de débito de consumidor europeas, la tasa de Interchange está limitada al 0,2% por la regulación de intercambio de la UE. En tarjetas de crédito de consumidor europeas, está limitada al 0,3%. Una tarifa mixta del 1,5% en estas tarjetas incorpora un margen de pasarela del 1,2-1,3%, que es muy alto. En IC++ al 0,45% de margen, la tasa efectiva en una transacción con tarjeta de débito es aproximadamente 0,45% (margen) + 0,2% (intercambio) + tarifa del circuito, totalizando alrededor del 0,75-0,85%. La diferencia es significativa en cualquier volumen significativo.

Para los comerciantes que también necesitan una pasarela de pago de alto riesgo, los precios IC++ son particularmente importantes porque los márgenes de cuentas de alto riesgo son más altos que los estándar, haciendo que la transparencia de costes de IC++ sea aún más valiosa.

Qué Significa el Precio IC++ y Cómo Calcular tu Coste Real

Entender tu coste real en precios IC++ requiere conocer los tres componentes que suman tu tasa efectiva para cada tipo de transacción.

Tarifas de intercambio: Establecidas por Visa y Mastercard (y Amex para sus propias tarjetas). En Europa, la regulación de intercambio de la UE limita el intercambio al 0,2% para débito de consumidor y al 0,3% para crédito de consumidor para la mayoría de las transacciones con tarjeta presente y sin tarjeta presente. Las tarjetas corporativas, las tarjetas comerciales y las tarjetas emitidas fuera de la UE llevan tasas de intercambio más altas no cubiertas por el límite de la UE.

Tarifas del circuito: Cobradas por Visa y Mastercard además del intercambio. Estas incluyen una tarifa por transacción (típicamente 0,01-0,04 euros por transacción dependiendo del circuito y el tipo de transacción), una tarifa de evaluación (típicamente 0,01-0,02% del valor de la transacción) y varias tarifas opcionales para servicios específicos (tokens de red, procesamiento de 3DS2, transfronterizo). Las tarifas del circuito suelen ser una pequeña fracción del coste total de la transacción pero se acumulan en volúmenes altos.

Margen de la pasarela: Este es el componente que la pasarela retiene como su margen comercial. El margen de RoxPay comienza desde el 0,45%. El margen se aplica como un porcentaje del valor de la transacción.

Ejemplo de cálculo en una transacción de tarjeta de débito de consumidor europeo de 100 euros:
Intercambio: 0,20% = 0,20 euros
Tarifas del circuito: aproximadamente 0,03 euros
Margen de RoxPay: 0,45% = 0,45 euros
Total: aproximadamente 0,68 euros, o 0,68%

Comparación con una tarifa mixta al 1,5%:
En la misma transacción de 100 euros: 1,50 euros

El ahorro es de 0,82 euros por transacción, o el 55%, en este tipo de tarjeta específico.

Tarifas Ocultas que los Comerciantes Suelen Ignorar

La tasa de procesamiento, ya sea mixta o IC++, es solo un elemento del coste total del procesamiento de pagos. Varias categorías de tarifas adicionales se omiten comúnmente de las comparaciones principales y pueden afectar significativamente el coste total.

Tarifas mensuales de plataforma o servicio: Muchas pasarelas cobran una tarifa mensual fija por acceso a la plataforma, el panel o los servicios de soporte. Estas tarifas van de 20 euros a varios cientos de euros al mes dependiendo del proveedor y el nivel. En un pequeño comerciante que procesa 5.000 euros al mes, una tarifa de plataforma mensual de 50 euros representa un coste fijo adicional del 1% del volumen de procesamiento.

Tarifas de configuración: Algunos proveedores cobran una tarifa de configuración única para activar la cuenta. RoxPay no cobra tarifa de configuración en las activaciones de cuenta estándar.

Tarifas de gestión de contracargos: Cada contracargo suele generar una tarifa que va de 15 a 30 euros, independientemente del resultado de la disputa. Esta tarifa rara vez se divulga de manera prominente en los materiales de comparación de tarifas pero es directamente relevante para los comerciantes en categorías de alto nivel de contracargos.

Tarifas de reembolso: Algunos proveedores cobran una tarifa por el procesamiento de reembolsos. Confirma si tu pasarela cobra por los reembolsos y a qué tasa.

Reserva deslizante: Para las cuentas de alto riesgo, la reserva deslizante no es una tarifa en el sentido tradicional pero es un coste de capital. Una reserva deslizante del 10% en un volumen de procesamiento mensual de 100.000 euros significa que 10.000 euros no están disponibles cada mes durante el período de retención.

Margen de conversión de divisas: Para los comerciantes que aceptan transacciones en otras divisas, el margen de conversión de divisas aplicado a la tasa interbancaria es un coste real que puede no aparecer en la comparación de la tasa de procesamiento.

Tarifas de terminación anticipada: Algunos acuerdos de pasarela incluyen penalizaciones por terminación anticipada. Prefiere acuerdos mes a mes o comprende los costes de terminación antes de comprometerte.

Cómo Comparar Tarifas de Pasarelas de Pago de Forma Justa

Una comparación justa de tarifas de pasarelas de pago requiere construir un modelo de coste total de propiedad basado en tu perfil real de transacciones, no una comparación de tasas principales en un único tipo de tarjeta.

Paso 1: Define tu perfil de transacción. Estima el desglose porcentual de tu volumen mensual entre tipos de tarjeta: débito de consumidor de la UE, crédito de consumidor de la UE, tarjetas corporativas/comerciales, Amex, tarjetas emitidas fuera de la UE. La tasa de intercambio varía significativamente por tipo de tarjeta.

Paso 2: Solicita el programa de tarifas completo. Pide a cada proveedor un programa de tarifas completamente detallado incluyendo el modelo de tasa de procesamiento, la tarifa mensual, la tarifa de configuración, la tarifa de contracargo, la tarifa de reembolso, los términos de la reserva deslizante (si aplica) y la metodología de conversión de divisas.

Paso 3: Calcula el coste mensual total. Para cada proveedor, aplica la tasa de procesamiento a tu mezcla de tarjetas estimada, añade las tarifas fijas mensuales, añade las tarifas de contracargo basándote en tu tasa de disputa esperada, y añade cualquier otra tarifa aplicable.

Paso 4: Considera los factores no relacionados con el coste. El tiempo de liquidación, el SLA de tiempo de actividad, la calidad del soporte, la capacidad de 3DS2 y la estabilidad del proveedor afectan el valor de la relación más allá del nivel de tarifas.

Paso 5: Negocia basándote en el volumen. Una vez que tengas tu comparación de coste total, úsala como base para una negociación comercial. Los comerciantes de mayor volumen tienen más influencia para reducir el componente de margen de la pasarela en los precios IC++.

Para iniciar tu solicitud en RoxPay y recibir un programa de tarifas específico basado en tu categoría de comerciante y volumen de procesamiento, completa el formulario de incorporación. RoxPay está certificado PCI DSS Nivel 1 (QS83A47X629), certificado ISO 27001 y ha procesado más de 500 millones de euros en volumen en 120 sistemas de pago y 100 bancos socios.

Precios de RoxPay: IC++ desde 0,45% Sin Tarifas Ocultas

RoxPay usa precios IC++ con un margen que comienza desde el 0,45%, aplicado sobre las tarifas de intercambio y del circuito reales para cada transacción. La estructura completa de tarifas se proporciona en el acuerdo de comerciante antes de firmar.

Estructura de tarifas estándar:
Tasa de procesamiento: IC++ desde un margen del 0,45% (varía según la categoría de comerciante y el volumen)
Tarifa mensual de plataforma: Ninguna para las cuentas estándar
Tarifa de configuración: Ninguna
Liquidación: 24-48 horas a cualquier cuenta bancaria SEPA
Tarifa de contracargo: Por disputa, según se especifica en el acuerdo de comerciante
Tarifa de reembolso: Según se especifica en el acuerdo de comerciante

Qué significa IC++ desde 0,45% en la práctica: En una transacción estándar con tarjeta de débito de consumidor europeo, la tasa total efectiva es aproximadamente el 0,65-0,80% incluyendo el intercambio y las tarifas del circuito. En una tarjeta de crédito de consumidor europeo, aproximadamente el 0,80-0,95%.

Precios de alto riesgo: Las categorías de comerciante de alto riesgo llevan un componente de margen más alto que refleja el riesgo adquirente elevado gestionado por el banco adquirente. El modelo IC++ se mantiene, pero el punto de partida del margen es más alto que para las categorías estándar. El precio completo para las categorías de alto riesgo se proporciona durante el proceso de suscripción.

Frequently Asked Questions

¿Cuál es la pasarela de pago más barata para un negocio europeo?

La pasarela más barata depende de tu perfil de transacción, la mezcla de tarjetas y el volumen de procesamiento. Para los negocios europeos que procesan principalmente tarjetas de consumidor emitidas en la UE, los precios IC++ de un procesador con un margen bajo (desde el 0,45% en RoxPay) suelen ser más baratos que los precios de tasa mixta de los principales agregadores. Calcula el coste total de propiedad en todas las categorías de tarifas en lugar de comparar solo las tasas principales.

¿Puedo negociar las tarifas de la pasarela de pago?

Sí, especialmente para volúmenes de procesamiento más altos. El margen de la pasarela es el componente más negociable de los precios IC++. Las tarifas de intercambio y del circuito no son negociables (las establece Visa y Mastercard). Las tarifas mensuales y los términos de la reserva deslizante también pueden a veces negociarse basándose en el volumen y el perfil de riesgo del comerciante.

¿Pagan siempre más los comerciantes de alto riesgo por el procesamiento de pagos?

Sí, los comerciantes de alto riesgo pagan márgenes de pasarela más altos que los comerciantes estándar porque el banco adquirente asume más riesgo al proporcionar la relación de procesamiento. Sin embargo, la diferencia puede gestionarse mediante la transparencia de precios IC++, el crecimiento del volumen y el rendimiento demostrado con el tiempo. Los comerciantes de alto riesgo con registros de contracargo limpios y volúmenes crecientes pueden renegociar los términos del margen a medida que la relación madura.

Más información

Optimize your payments today

RoxPay ofrece precios IC++ desde 0,45% sin tarifas de configuración, sin mínimos mensuales y liquidación a cualquier banco SEPA en 24-48 horas. Certificado PCI DSS Nivel 1, 500 millones de euros procesados.

Get started for free → Talk to an expert

✓ No monthly fixed costs · ✓ Activation in 24 hours · ✓ Dedicated technical support