Addebito Diretto SEPA (SDD): Mandati, Costi e Confronto con l'Open Banking
L'SDD e un prelievo: sei tu a iniziare l'addebito dal conto del cliente, non il contrario. Funziona in 36 paesi, costa una tariffa fissa e non porta PCI DSS. Questa guida copre i mandati, la differenza tra Core e B2B, le R-transaction e quando conviene usare Open Banking PIS invece.
Cos'e l'Addebito Diretto SEPA e Come Funziona?
SDD uguale pull. Il creditore (tu) addebita il conto del debitore (il tuo cliente) sulla base di un mandato pre-firmato. Non e il cliente a inviare il denaro: sei tu a prelevarlo.
Quattro parti in gioco: creditore, debitore, banca del creditore (originator), banca del debitore (collecting). La compensazione passa da STEP2 o RT1.
Tempi di liquidazione: SDD Core si liquida D+5 dalla data di scadenza. SDD B2B si liquida D+1. Nulla arriva prima, senza eccezioni.
SDD Core vs SDD B2B: Differenze Fondamentali
La differenza che conta di piu: nel Core, il cliente puo richiedere rimborso entro 8 settimane senza dare spiegazioni. Nel B2B, questo diritto non esiste. Mai.
Core: qualsiasi pagante, privato o azienda. La banca del debitore esegue l'addebito senza controllare il mandato. Liquidazione D+5. Rimborso possibile fino a 56 giorni dopo.
B2B: solo persone giuridiche. La banca del debitore deve registrare il mandato nel proprio sistema prima del primo addebito. Liquidazione D+1. Nessun rimborso dopo la liquidazione.
Questa pre-registrazione bancaria e il meccanismo che rende il B2B irrevocabile. Copertura: circa 85% delle banche in Germania, Francia, Italia e Paesi Bassi, incluse Intesa Sanpaolo, UniCredit e Banco BPM. Verifica sempre la raggiungibilita B2B per un IBAN specifico prima di configurare il mandato.
Come Funzionano i Mandati SDD
Senza mandato valido, lo SDD non parte. Il mandato e l'autorizzazione legale del debitore a farti prelevare dal suo conto.
Campi obbligatori: Numero di Riferimento del Mandato (MRN), Creditor Identifier (CI emesso da Banca d'Italia), IBAN e BIC del debitore, nome completo, data di firma, tipo di ricorrenza (ricorrente o una tantum).
I mandati elettronici firmati via API hanno lo stesso valore legale di quelli cartacei, ai sensi della PSD2.
Ciclo di vita: attivo se usato entro 36 mesi, sospeso se inutilizzato per 36 mesi, cancellato su richiesta. Un mandato non trovato al momento dell'addebito genera un R-reject MD01: ti costa denaro e ritarda la riscossione.
RoxPay registra il mandato, genera l'MRN, gestisce la pre-notifica e il ciclo di vita. Non devi toccare nulla.
R-Transaction: Il Costo Nascosto dello SDD
Ogni R-transaction e un incasso fallito. E ti costa tra 0,50 e 5 euro.
Tipi principali:
- R-Return (MS03): fondi insufficienti. Arriva dopo la liquidazione. Il piu comune nel ricorrente.
- R-Reject (AC04, MD01): conto chiuso o mandato non trovato. Arriva prima della liquidazione.
- R-Refund (MD06): il cliente esercita il diritto di rimborso entro 8 settimane. Solo SDD Core.
- R-Reversal: sei tu a cancellare l'addebito dopo la liquidazione.
- R-Recall: richiedi il ritorno dei fondi dopo la liquidazione.
Un tasso di R superiore al 3-4% rischia di farti sospendere il servizio SDD dalla banca sponsor (stato CDA).
Open Banking PIS non ha R-transaction. Il pagamento e irrevocabile dal momento dell'autorizzazione.
Addebito Diretto SEPA vs Open Banking PIS: Quale Scegliere?
Non sono in competizione. Servono a cose diverse.
SDD: prelievo automatico, D+1 o D+5, mandato obbligatorio, tariffa fissa, puo fallire. Ideale per la fatturazione ricorrente dove l'utente non deve fare nulla dopo il primo giorno.
PIS: il cliente autorizza un bonifico istantaneo dalla propria app bancaria. Nessun mandato. Irrevocabile. Confermato in secondi. Ideale per il primo pagamento o per importi alti.
Strategia consigliata: usa PIS per il primo pagamento. RoxPay cattura l'IBAN verificato in automatico. Poi registra un mandato SDD e incassa tutti i successivi senza che il cliente faccia nulla.
Domande Frequenti
Quanto tempo richiede la liquidazione dell'Addebito Diretto SEPA?
L'SDD Core si liquida D+5 dalla data di scadenza. L'SDD B2B si liquida D+1. I fondi arrivano sul tuo conto il giorno lavorativo dopo la liquidazione. Entrambi gli schemi lavorano solo nei giorni TARGET2.
Un cliente puo stornare un Addebito Diretto SEPA?
Nel Core si: fino a 56 giorni dopo l'addebito, senza dover dare spiegazioni. La banca e obbligata a rimborsare. Nel B2B no. Una volta firmato il mandato e liquidato il pagamento, non c'e rimborso possibile.
Cos'e il Creditor Identifier SEPA?
E un codice univoco emesso da Banca d'Italia, obbligatorio per originare qualsiasi SDD. Formato: codice paese + 2 cifre di controllo + 3 caratteri attivita del creditore + identificativo nazionale. RoxPay lo fornisce durante l'onboarding.
L'Addebito Diretto SEPA e disponibile fuori dall'UE?
Si. Lo SDD opera in tutti i 36 stati SEPA, inclusi Svizzera, Norvegia, Islanda e Liechtenstein. Il Regno Unito partecipa parzialmente con accordi bilaterali.
Qual e la differenza tra Addebito Diretto SEPA e Bonifico SEPA?
SDD uguale pull: sei tu a prelevare dal conto del cliente (serve il mandato). Bonifico SEPA (SCT) uguale push: il cliente ti manda i fondi (nessun mandato). Open Banking PIS uguale push istantaneo dal telefono del cliente, confermato in pochi secondi, irrevocabile.
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